Pour vous orienter à la détermination du montant du crédit immobilier, la banque considère souvent dans son calcul la capacité d’emprunt. Ce paramètre est également indispensable pour refléter votre situation financière. Toutefois, pour parvenir au montant de la capacité d’emprunt, elle prend aussi en compte certains indicateurs, comme les revenus et les charges fixes.
Capacité d’emprunt : élément tributaire du montant du crédit immobilier
Pour pouvoir déterminer le montant maximum de votre crédit immobilier, la banque se concentre sur le calcul de la capacité d’emprunt. En revanche, si la banque pense à découvrir votre capacité d’emprunt, elle est également dans l’obligation de considérer les revenus de votre foyer. Outre les revenus, elle ne peut pas non plus ignorer vos charges fixes. Tous ces éléments aident les organismes de crédit à trouver facilement le taux de votre capacité d’emprunt.
En général, l’acquisition du bien immobilier dépend en grande partie du financement que la banque crédite dans votre compte. Avant de vous l’accorder, elle s’assure également de votre solvabilité. En d’autres termes, si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le crédit, elles refusent votre prêt. Dans les règlementations bancaires, le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 35 %. Si vous disposez d’un apport personnel, cela peut également accélérer votre demande de crédit immobilier. Concernant le taux, vous pouvez opter pour le taux révisable. Si ce dernier ne convient pas, tournez-vous vers le taux fixe.
L’importance d’un apport personnel face à la capacité d’emprunt
Pour souscrire un crédit immobilier, vous n’êtes pas obligé de présenter un apport. En général, la plupart des organismes financiers n’accordent pas la totalité de la somme que vous demandez. En revanche, si vous disposez d’un apport personnel, vos mensualités sont réduites et votre demande est accordée dans un bref délai.
- Si vous envisagez d’acheter un bien immobilier à 100 000 euros, les 10 % de ce montant constituent un apport personnel. Dans ce sens, la banque va vous emprunter les 90 000 euros, mais ce sera à vous de compléter les 10 000 euros.
- Lors de l’acquisition d’un bien immobilier, il existe également des frais qui incombent au client. Cela permet d’authentifier toutes les démarches, notamment le compromis de vente.
En effet, pour effectuer les opérations, l’intervention d’un notaire est nécessaire. Ainsi, si vous ne parvenez pas à présenter un apport personnel, la banque est réticente face à ces divers frais notariaux. Avant de donner un avis favorable à votre demande de crédit, elle se réfère à vos p historiques de paiement. Elle épluche votre façon de gérer votre compte. Elle regarde également si vous ne disposez pas de découverts.
Mode de calcul du taux d’endettement dans la partie capacité d’emprunt
Si vous ne voulez pas être surpris du résultat annoncé par votre conseiller clientèle, il est recommandé de connaître votre taux d’endettement au préalable. Cet indicateur influe en général votre capacité d’emprunt. Il peut également susciter une augmentation de vos charges mensuelles si vous ne parvenez pas à le maîtriser. Dans la pratique, le taux d’endettement est relatif aux diverses charges que vous payez actuellement, en l’occurrence les créances, les mensualités des crédits en cours, etc.
Pour procéder au calcul du taux d’endettement, la banque considère certains indicateurs. Si vous bénéficiez d’un treizième mois, une partie de cet avantage est inclus dans le calcul. Le cas demeure inchangé pour les salariés ou les bénéficiaires des pensions alimentaires. Cependant, les personnes retraitées contractant un crédit immobilier sont tenues de présenter leur bulletin de salaire auprès de la banque. Pour trouver le vrai pourcentage de ce dernier, toutes vos charges fixes sont également prises en charge.